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286933097的博客

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投连险  

2010-04-29 10:39:24|  分类: 保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。

  投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。

  一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择,帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)帐户资金投资比例不同,导致帐户收益和风险存在差异,有利于满足用户的不同投资选择。

  目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险,但发展起步存在较大差距。其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司,也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司,有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。

     投资连结保险与与传统人寿保险的区别

  最主要区别在于,投资连结保险将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分,独立运作,管理透明。

  投资连结保险的保障功能

  投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外,还有其他服务项目,如保证可保选择权和豁免保险费等。

  可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要,在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险,且无需进行体检;豁免保险费的含义是指在保险期间内,如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力,将可享受免交保险费的待遇,所有的保障内容均不受影响。

  投资连结保险的投资功能

  投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的,未来投资收益具有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

  一方面,保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。另一方面,正是由于取消了保单固定利率,所以保险公司可以制定更加积极的投资策略,通过对资金的有效地组合和运用,使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。

  投资连结保险的投资帐户及运作模式

  一般而言,投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个帐户:基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。

  基金帐户的投资策略为采用较激进的投资策略,通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式,力求获得高于基金市场平均收益的增值率,实现资产的快速增值,让投资者充分享受基金市场的高收益。

  发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略,在保证资产安全的前提下,通过对利率和证券市场的判断,调整资产在不同投资品种上的比例,力求获得资产长期、稳定的增长。在基金品种的选择上采取主动投资的方式,关注公司信誉良好、业绩能保持长期稳健增长、从长远看市场价值被低估的基金品种。

  保证收益帐户的投资策略为采用保守的投资策略,在保证本金安全和流动性的基础上,通过对利率走势的判断,合理安排各类存款的比例和期限,以实现利息收入的最大化。

  此外,投保人还可以根据自身情况的需要,部分领取投资帐户的现金价值,增加保险的灵活性。

  如何看待投资连结保险的风险

  任何投资都是有风险的,只在于风险的大小而已,保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资帐户,另一部分用于风险保障。进入投资帐户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。

  对于基本的保险保障金额而言,无论投资帐户的资产如何变动,基本的保险保障金额是不变的,这部分的风险由保险公司承担。

  投资帐户中资产的风险,则取决于客户选择的对不同风险等级帐户组合的结果和公司的投资水平。作为投保人不应过于关注某一时期的短期收益,而应关注其长期平均的盈利能力和收益水平。

  投资连结保险与传统人寿保险的关系

  人身保险业务形态的演变反映了社会经济发展和人们保险需求的变化。投资连结保险与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性,符合现代社会人们生活观念和节奏的变化,能够比较好地满足人们不同的生活保障需求。投资连结保险与传统人寿保险各有侧重和优点,投资连结保险将不会也不可能取代传统人寿保险。投资连结保险的出现扩大了人们的选择空间,有助于客户根据自己的需求,通过更加合理的保险组合来达到个人与家庭经济生活保障的目的。

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