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人寿保险公司会破产吗   

2010-04-27 21:17:26|  分类: 保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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中华人民共和国保险法第八十四条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散”。

  第八十七条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受”。

  另外,保险法还通过以下的一系列规定,决定了保险公司给予的承诺是最鉴定的承诺!保险公司不同于其它任何公司,保险公司是最保险的!

  第七十八条:保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入金融监督管理部门指定的银行,除保险公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

  第八十七条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

  第九十三条 除人寿保险业务外,经营其他保险业务,应当从当年自留保险费中提取未到期责任准备金;提取和结转的数额,应当相当于当年自留保险费的百分之五十。经营有人寿保险业务的保险公司,应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金。

  第九十四条 保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额,以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额,提取未决赔款准备金。

  第九十五条 除依照前二条规定提取准备金外,保险公司应当依照有关法律、行政法规及国家财务会计制度的规定提取公积金。

  第九十六条 为了保障被保险人的利益,支持保险公司稳健经营,保险公司应当按照金融监督管理部门的规定提存保险保障基金。

  第九十七条 保险公司应当具有与其业务规模相适用的最低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于金融监督管理部门规定的数额;低于规定数额的,应当增加资本金,补足差额。

  第九十九条 保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分,应当办理再保险。

  第一百零七条 金融监督管理部门有权检查保险公司的业务状况、财务状况及资金运用状况,有权要求保险公司在规定的期限内提供有关的书面报告和资料。

  第一百一十七条 保险公司应当于每一会计年度终了后三个月内,将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表报送金融监督管理部门,并依法公布。

  第一百一十八条 保险公司应当于每月月底前将上一月的营业统计的报表报送金融监督管理部门。

  第一百二十一条 保险公司应当妥善保管有关业务经营活动的完整帐簿、原始凭证及有关资料。前款规定的帐簿、原始凭证及有关资料的保管期限,自保险合同终止之日起计算,不得少于十年。

一,保险公司保险吗?

买保险,主要目的之一是为了管理、转移、避免、降低风险,达至一定的财务安排目标。但买了保险就自动保险安全了吗?

首先我们需要说明,加拿大的保险业总体上是健康的。正如加拿大生命与健康保险协会(the Canadian Life and Health Insurance Association)所指出的:“加拿大的生命与健康保险公司属于最安全的财经机构之例。这些公司向保单持有人兑现承诺的历史令人印象深刻、并因此而获得了公众的信心。即使在经济艰难的年代,生命与健康保险业依然坚强、稳定,并能满足对保单持有人的责任。”

但这个世界上没有什么绝对安全、保险的地方存在。就是保险公司本身,也难免生存与死亡的种种可能性。1871年就已建立的CONFEDERATION LIFE这家老牌加拿大保险公司,在苦心经营120多年后,风光不再,于1994年寿终正寢,便为一例。诸如1994年CONFEDERATION LIFE倒闭这样的事件,也确实引起了部分消费者忧心忡忡的关注。

在保险公司与保险之间实在不可划上等号。保险公司并非时时保险、处处安全。就象医生也会生病,保险公司也有自身难保、更不用说保护其客户的情况出现。

二,投保人得到什么保障?

那假如你所买保险的那家公司万一有财政困难、破产、倒闭而无法兑现其承诺,你的利益有没有什么保障?这是一个不少人忽视、而很多人都想了解的问题。

就象存款有加拿大存款保障公司(CDIC,成立于1967年)的保障条例,投资有加拿大投资者保障基金(CIPF,成立于1969年)的保障条例,保险业也有一个类似的保障系统。这个保障系统叫做加拿大生命与健康保险Compensation Corporation (CompCorp)。与成立于1967年的CDIC和成立于1969年的CIPF相比,这个CompCorp显得有点年轻,它是在1988年才建立的。其宗旨为:在其成员公司资不抵债时,在一定限额内保障保单持有人的利益。

三,不受保障的两类情况

需要指出的是:保单中那些因市场波动而造成的投资损失,不受这一保障系统的保障。具有投资、分红的保单,假如投资不理想,又缺少起码的现金值,甚至连保单本身都有随时作废的危险。千万不要太过相信所谓的保证(guaranteed)。除非保单上写得明白无疑。在有些情况下,个别保险经纪所谓的保证(guaranteed)这个,保证(guaranteed)那个,只是一种不负责任的信口开河或缺乏道德的故意欺瞒,根本就不是保险公司在保单中规定的。在这个意义上,甚至可以说,选择一个职业道德过硬、信誉好的保险经纪,可能是购买保险时所要考虑的第一个安全因素。

另外,CompCorp只覆盖那些正规的保险公司。那些作为代理商的私人小公司,如许多只有一个人、几个人、十几个人或几十人,甚至一、二百人的私人金融公司、保险代理,无论其公司名称是大是小,假如倒闭破产,或者有人持款逃之夭夭,保单持有人的有关损失也不在这一保障之例。所以,投保人尽量不要将保费付给这些私人代理公司,最好直接付给保险公司,更不要用现金付款。当然,找一家信誉过硬的保险公司和代理公司则更为重要。

四,具体的保障限额有多少?

那这个CompCorp提供什么样的保障呢?

它首先将保险公司的保单分为A、B、C三类,而每类有其不同的保障额度。

A类包括:生命保险单;非注册的累积年金(如GIC之类的产品);注册退休储蓄计划(RRSP);注册退休入息计划(RRIF);其它提供生命保险或储蓄投资的包单。

A类的保障限额为每个保单、每个公司:20万加币生命保险保障;RRSP 、RRIF和终生入息基金(LIF)等有6万加币现金取款;非注册类保单(包括生命保险单的现金值)有6万加币现金取款;团体的注册类和非注册类保单。

B类包括:至少每年或更频繁地支付入息的终身或定期年金,和残障入息保单。B类不包括允许一次性取款的保单。B类的保障限额为每个保单、每个公司、每月2000加币入息。

C类包括:健康福利,包括补充性保健和牙医福利。保障限额为每个保单、每个公司、每个受保人的总支付额为6万加币,分别包括每个依靠者(dependent)。

五,消费者买保险时,应考虑什么样的保险公司?

消费者应认真考虑保险公司的保单的政策规定、服务、声誉等能否满足自己的需要,至少自己能有舒适、安全感;查阅保险公司连续几年的年报,以了解其财务趋势;最后要查阅信级评估排名机构提供的资料,以便得到这些评估机构对特定保险公司的看法。这些排名评估机构有标准普尔(Standard & Poor)、穆迪(Moody’s)等。

六,附录:有关评级排名(供参考)

以下是穆迪(Moody’s)及这标准普尔(Standard & Poor)对在加拿大营业的主要保险公司及银行的财务状况的终合评级.。在表中,Moody's 评级标准从Aaa到Baa, Standard & Poor's 评级标准从AAA到BBB,代表的是被评公司的财政信级由强到弱的依次递减。

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